Добровольное неведение или почему украинцы не хотят становиться участниками НПФ

Бытует мнение, что уровень финансовой грамотности большинства украинцев достаточно низкий. При этом под «финансовой грамотностью» необходимо понимать не только знание и умение пользоваться финансовыми услугами, но и «правильные установки» в данной области. Например, что личные финансы необходимо планировать, что фондовый рынок – не для «избранных», что существуют различные инструменты долгосрочного инвестирования и наконец, что Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – созданы для социальной защиты граждан, а не для обогащения государства.

Как показывают международные исследования, «финансовой фобией» также страдает и население цивилизованных стран (42% американских родителей никогда не обсуждают финансовые вопросы со своими детьми; 57% взрослого населения Японии не имеет общего представления о финансовых инструментах; около 9 миллионов учащихся выпускных классов в британских школах избегают любой финансовой информации и т.п.).

Однако при этом, большинство иностранных граждан точно знают, что на пенсию необходимо копить заблаговременно и что если работодатель переводит часть заработной платы в накопительный фонд, то он проявляет заботу о своих сотрудниках, а не наоборот.

С чем же связано недоверие к отечественной системе негосударственного пенсионного обеспечения у наших граждан? Почему большинство украинцев до сих пор не разглядели преимуществ реформированной пенсионной системы?

По итогам 2011 года, участниками НПФ является около 600 тыс. украинцев, из них примерно 60 тыс. самостоятельно заключили договора о пенсионном обеспечении, то есть 10% от общего числа участников. Бесспорно, этот рынок растет с каждым годом (на 4,5% за 2011г.), но количество клиентов НПФ, по-прежнему свидетельствуют о том, что негосударственные пенсионные фонды пока еще не пользуются большой популярностью у украинцев.

Переменчивость пенсионной системы

В целом, разобраться в пенсионной реформе простому украинцу достаточно непросто. Законопроекты, предложенные властью, постоянно меняются и дорабатываются, даты их принятия переносятся, существует немало противоречий, возникающих в ходе обсуждения вопросов пенсионной реформы самими органами государственной власти. Однако необходимо знать, что при разработке отечественной модели пенсионного обеспечения нашими специалистами были проанализированы пенсионные системы разных стран для внедрения лучшего опыта в отечественной модели, а также были учтены международные стандарты расчета чистой стоимости единицы пенсионных взносов. И украинцы смогут удостовериться в преимуществах данной системы уже после внедрения второго уровня — накопительной системы общеобязательного государственного пенсионного страхования, когда у каждого гражданина появится свой личный пенсионный счет.

Недоверие к финансовым учреждениям

Определенную роль неактивности участия в программах негосударственного пенсионного обеспечения играет общее недоверие к финансовым учреждениям, вызванное финансовым кризисом 2007-2008 гг. Тем не менее, если тщательно разобраться в особенностях системы НПО, то становится очевидным, что законодательно предусмотрено отсутствие банкротства негосударственных пенсионных фондов, в том числе и в период кризиса.

При этом правительство постоянно усовершенствует законодательную базу относительно сохранности активов негосударственных пенсионных фондов. Так в июне этого года Президент Украины подписал закон «Про внесення змін до деяких законів України» (щодо убезпечення пенсійних активів)» (№4841-VI). Закон направлен на страхование пенсионных активов, находящихся на хранении в банковской сети, в случае возбуждения дела о банкротстве хранителя, принятия решения о его ликвидации или назначении временной администрации.

Следовательно, участие в негосударственном пенсионном фонде может не только обезопасить средства граждан, но и приумножить их.

Нехватка денег у населения

По данным социологических опросов, многие украинцы не могут стать вкладчиками НПФ из-за недостатка денег. Безусловно, относительно низкие доходы населения и финансовая нестабильность не побуждают граждан делать сбережения и тем более откладывать на пенсию.

Еще одной немаловажной причиной низкой заинтересованности наших граждан в накопительных системах является наша ментальность. Многие украинцы живут «сегодняшним днем», горизонт финансового планирования у подавляющего большинства не превышает и полугода. Также среди украинцев не распространены практики ведения личных бюджетов.

Можно сказать, что снова недостаточная осведомленность о работе НПФ тормозит принятие решения об участии, так как в НПФ отсутствуют жесткие графики внесения платежей, их размер и периодичность варьируются, исходя из возможностей будущего пенсионера. В некоторых отечественных НПФ минимальная сумма пенсионного взноса составляет всего лишь 50 гривен, при этом, если регулярно вносить даже такую минимальную сумму, можно получить существенную прибавку к пенсии.

Добровольное неведение

В целом, можно сказать, что негосударственные пенсионные фонды пока еще они не пользуются большой популярностью у населения, в основном в силу незнания о том, каким образом работает данная система.

Тем не менее, в украинском интернет пространстве пенсионная тематика освещена достаточно широко. Свои сайты имеют государственные регулирующие органы, на которых подробно представлены показатели деятельности НПФ; также официальные сайты имеют большинство действующих негосударственных пенсионных фондов и компаний, обслуживающих их (администратор, КУА, банк-хранитель). В сети достаточно много информационных ресурсов, освещающих развитие пенсионной реформы и негосударственных пенсионных фондов и т.п.

Однако наши соотечественники возможно добровольно не хотят разбираться в преимуществах данной системы и в том, какие блага она им может обеспечить на пенсии.

По данным опроса, проводимого экспертами аналитического отдела ООО «ФриФлайт» Администратор пенсионного фонда» на вопрос «Укажите основной источник финансирования, за счет которого вы планируете жить, достигнув пенсионного возраста», 34% ответили, что таким источником являются «самостоятельные накопления»; 19% еще надеются на выплаты из солидарной системы, т.е. на государственную пенсию; продолжать свою трудовую деятельность на пенсии планируют – почти 9%; около 11% респондентов считают, что смогут сдавать в аренду часть своей собственности и тем самым обеспечивать себе достойную старость; чуть более 7% надеются, что участие в негосударственном пенсионном фонде будет являться основным источником финансирования их будущей пенсии (высокий процент обусловлен тем, что опрос произведен с официального сайта НПФ, где среди его посетителей, скорее всего, значительный процент граждан уже являются участниками фонда или планируют участие в будущем).

Безусловно данный опрос нельзя считать полностью репрезентативным, но его результаты еще раз показывают, что большинство украинцев еще не готовы доверить свои личные сбережения в управление профессионалам, каковыми являются негосударственные пенсионные фонды.

Резюмируя все вышесказанное, кратко остановимся на главных преимуществах участия в НПФ, знание которых, безусловно, поможет принятию положительного решения:

— решение об участии в НПФ является добровольным;

— негосударственная пенсия не лишает права на государственную пенсию;

— пенсионные взносы в Вашу пользу могут перечислять работодатель, профессиональное объединение, членом которой Вы являетесь, а также лица первой степени родства и третьи лица;

— пенсионные накопления являются Вашей собственностью, независимо от того, кто обеспечивал их формирование;

— Вы можете самостоятельно определять сумму, периодичность взносов, период накопления, выплат;

— пенсионные взносы инвестируются и приумножаются, как на этапе накопления, так и на этапе выплат;

— пенсионные взносы не облагаются налогом с доходов физических лиц (сумма оплаченных пенсионных взносов может быть включена в налоговый кредит);

— можно приостановить внесение пенсионных взносов или расторгнуть пенсионный контракт при этом уже накопленные пенсионные средства остаются Вашей собственностью;

— возобновить оплату взносов возможно в любой момент;

— Вы имеете право получить одноразовую пенсионную выплату в случае критического состояния здоровья, инвалидности или выезда на постоянное место проживания за пределы Украины;

— Вы имеете право в любой момент перевести свои накопления в другой НПФ;

— пенсионные накопления передаются по наследству.

Татьяна Манько

руководитель департамента массовых коммуникаций

ООО «ФриФлайт» АПФ»

Добровольное неведение или почему украинцы не хотят становиться участниками НПФ

Фінанси та страхування